Когда обновляется кредитная история и сколько лет она хранится
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это постоянно обновляющийся документ, отражающий все значимые события, связанные с кредитными обязательствами. Понимание процессов и сроков обновления КИ очень полезно для каждого заёмщика, поскольку от актуальности и точности этих данных зависит доступность новых кредитов и формирование кредитного рейтинга.
Когда обновляется кредитная история (КИ)
Кредитная история обновляется в несколько этапов. Между собой взаимодействуют кредиторы и бюро кредитных историй (БКИ). Каждый кредитор, будь то банк или микрофинансовая организация, обязан своевременно передавать информацию о действиях по кредитным обязательствам в соответствующее БКИ, где эти данные затем обрабатываются и включаются в кредитный отчёт. Этот механизм гарантирует, что кредитная история всегда будет отражать текущее финансовое положение заёмщика.
Сроки обновления данных
Кредитор обязан передать сведения в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события. Это требует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», статья 5, часть 5.
На практике это означает, что изменения, связанные, например, с внесением ежемесячного платежа или полным погашением кредита, отражаются в течение 2–5 рабочих дней после события.
Действие
Срок
Передача сведений кредитором в бюро кредитных историй
Не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события
Внесение бюро полученных сведений в кредитный отчёт
В течение 3–5 рабочих дней с момента их поступления
Это обеспечивает своевременность и актуальность информации.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется при любом значимом действии по кредитному обязательству. Это включает:
подачу заявки на кредит или заём;
проведение маркетинговых исследований;
контроль своевременности внесения платежей;
внесение ежемесячного платежа (в том числе досрочное погашение: как частичное, так и полное досрочное погашение);
допущение просрочки платежа;
количество дней просрочки;
полное погашение кредита или закрытие договора;
изменение условий кредитного договора (реструктуризация, пролонгация, кредитные каникулы, изменение даты платежа);
смену паспортных данных или других сведений субъекта (адрес регистрации, адрес проживания, номер телефона, ФИО, сам паспорт);
уступку права требования (передача долга коллекторам);
вынесение решения суда о взыскании долга;
признание заёмщика банкротом;
внесение записи о самозапрете или его снятии и т.д.
По сути, любые действия, влияющие на кредитные обязательства, находят отражение в кредитной истории. Это включает даже доход, поскольку он используется для расчёта ПДН, который также отражается в КИ. Набор данных также определяет 218-ФЗ.
Роль кредиторов в обновлении информации
Кредиторы играют ключевую роль в поддержании актуальности кредитной истории. Они обязаны передавать сведения в БКИ без согласия заёмщика, поскольку это является их законной обязанностью. Именно от оперативности и точности передачи данных кредитором зависит, как часто обновляется кредитная история и насколько своевременно информация о платежах, погашении или просрочках попадает в систему. Это обеспечивает прозрачность и достоверность кредитных данных, что важно как для заёмщиков, так и для потенциальных кредиторов.
Правда, как видно из описания механизма обновления, процесс во многом ручной. Это значит, что данные могут поступать с ошибками. Но об этом в другой раз.
Сколько лет хранится кредитная история
Срок хранения записей в кредитной истории
Каждая запись в кредитной истории имеет определённый срок хранения, который составляет 7 лет с даты её последнего обновления. Такой срок установился с 1 января 2022 года, ранее он был равен 10 годам. Причём срок считается не для всей кредитной истории целиком, а для каждой отдельной записи — например, по конкретному кредиту или займу. Отсчёт идёт от даты последнего изменения этой записи.
Это означает, что информация о вашем кредите, платежах, просрочках и других значимых событиях будет храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение этого периода. Теперь лишний раз задумаешься о том, что стоит поставить себе два напоминания о платеже, чтобы потом не жить 7 лет с просрочкой.
Обнуление данных по истечении срока
По истечении установленного 7-летнего срока хранения данные в кредитной истории автоматически удаляются, или как говорят, «обнуляются». Этот процесс предусмотрен законодательством для того, чтобы устаревшая информация не влияла на текущий кредитный рейтинг заёмщика и не препятствовала получению новых кредитов. Обнуление данных в бюро кредитных историй является важным механизмом, который позволяет субъектам кредитной истории «начать с чистого листа» после длительного периода без новых записей.
Правда, есть нюансы.
Как влияет активность кредита на срок хранения
Активность кредита оказывает существенное влияние на срок хранения записей в кредитной истории. Если кредит является активным, записи о нём регулярно обновляются при каждом платеже, изменении условий или другом событии, и 7-летний срок хранения отсчитывается заново с даты последнего обновления. Даже после полного погашения кредита запись о нём остаётся в истории ещё 7 лет после последнего обновления, то есть факта погашения. Это подчёркивает, что кредитная история полностью отражает не только текущие, но и прошлые финансовые обязательства заёмщика.
То есть когда кредитная история полностью аннулируется?
Получается, что последние данные в БКИ о текущем состоянии кредитной истории уйдут через 7 лет после закрытия последнего открытого на сегодня кредита. А данные субъекта кредитной истории сохранятся и дальше. Активными действиями кредитную историю обнулять не получится, только улучшать.
Что делать при проблемах с обновлением данных
Если вы столкнулись с ситуацией, когда данные в вашей кредитной истории не обновились, отображаются некорректно или полностью отсутствуют, необходимо предпринять ряд действий. Отсутствие своевременного обновления информации может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге и осложнить получение новых кредитов. Важно оперативно реагировать на такие несоответствия, чтобы ваша кредитная история полностью отражала актуальное положение дел.
Обращение в финансовую организацию
В случае обнаружения ошибочных или неактуальных сведений в кредитной истории, первый шаг — это прямое обращение в финансовую организацию, которая является источником этих данных. Кредитор обязан проверять и корректировать информацию, переданную в бюро кредитных историй. Это может быть:
Банк, выдавший заём.
Микрофинансовая организация, выдавшая заём.
Подготовьте подробное описание проблемы и предоставьте подтверждающие документы, чтобы ускорить процесс исправления.
Заявление в бюро кредитных историй
Если обращение к кредитору не принесло желаемого результата или вы предпочитаете действовать через ФинЗдрав, направьте заявление непосредственно в бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй обязано проверить полученные данные в течение 20 рабочих дней, из которых 10 дней отводится на формирование запроса кредитору и ещё 10 дней на исправление. Это позволяет оперативно устранить несоответствия и обеспечить, чтобы ваша кредитная история хранилась корректно.
Где проверять кредитную историю
Если ваш кредит вообще не отображается в кредитной истории, возможно, банк сотрудничает с другим БКИ. Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) или на портал Госуслуг. Многим на Госуслугах это сделать легче.
Такой запрос позволит определить все БКИ, где есть записи о вас, и запросить необходимые данные для проверки. Ведь нужно знать, где и сколько хранится кредитная история.
Проверка кредитной истории
Регулярная проверка кредитной истории является залогом финансовой безопасности и контроля над собственными данными. От того, насколько часто обновляется кредитная история и какие данные в ней отражаются, зависит ваш кредитный рейтинг и возможность получения выгодных предложений по кредитам. Это важная процедура, которая позволяет своевременно выявлять ошибки и предпринимать необходимые действия.
Как посмотреть свою кредитную историю
Посмотреть свою кредитную историю можно несколькими способами. Два раза в год каждый заёмщик имеет право запросить её бесплатно в каждом бюро кредитных историй, где хранится его информация. Для получения полного представления о своей кредитной истории необходимо запрашивать её во всех БКИ, где она ведётся.
Что делать с плохой кредитной историей
Если ваша кредитная история имеет негативные записи, например, из-за просрочек платежей или большого количества запросов, её можно улучшить. Регулярные и своевременные платежи по текущим кредитам, погашение мелких задолженностей и избегание новых просрочек способствуют восстановлению кредитного рейтинга. Со временем плохая кредитная история восстанавливается, поскольку негативные записи обнуляются по истечении 7 лет.
Тут важно не собирать в течение этого времени нового негатива в новых кредитах.
Самостоятельно разобраться в отчётах бюро кредитных историй достаточно непросто. Для облегчения этой задачи специалисты ФинЗдрава создали ФинЗдрав.Скоринг. Он помогает взглянуть на свою кредитную историю глазами банка.
Об обновлении кредитной истории кратко
Теперь вы знаете, сколько хранится кредитная история и как часто обновляются данные в ней. Понимаете вы и как она обнуляется.