Когда обновляется кредитная история и сколько лет она хранится
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это постоянно обновляющийся документ, отражающий все значимые события, связанные с кредитными обязательствами. Понимание процессов и сроков обновления КИ очень полезно для каждого заёмщика, поскольку от актуальности и точности этих данных зависит доступность новых кредитов и формирование кредитного рейтинга.
Когда обновляется кредитная история (КИ)
Кредитная история обновляется в несколько этапов. Между собой взаимодействуют кредиторы и бюро кредитных историй (БКИ). Каждый кредитор, будь то банк или микрофинансовая организация, обязан своевременно передавать информацию о действиях по кредитным обязательствам в соответствующее БКИ, где эти данные затем обрабатываются и включаются в кредитный отчёт. Этот механизм гарантирует, что кредитная история всегда будет отражать текущее финансовое положение заёмщика.
Сроки обновления данных
Кредитор обязан передать сведения в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события. Это требует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», статья 5, часть 5.
На практике это означает, что изменения, связанные, например, с внесением ежемесячного платежа или полным погашением кредита, отражаются в течение 2–5 рабочих дней после события.
Действие
Срок
Передача сведений кредитором в бюро кредитных историй
Не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события
Внесение бюро полученных сведений в кредитный отчёт
В течение 3–5 рабочих дней с момента их поступления
Это обеспечивает своевременность и актуальность информации.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется при любом значимом действии по кредитному обязательству. Это включает:
подачу заявки на кредит или заём;
проведение маркетинговых исследований;
контроль своевременности внесения платежей;
внесение ежемесячного платежа (в том числе досрочное погашение: как частичное, так и полное досрочное погашение);
допущение просрочки платежа;
количество дней просрочки;
полное погашение кредита или закрытие договора;
изменение условий кредитного договора (реструктуризация, пролонгация, кредитные каникулы, изменение даты платежа);
смену паспортных данных или других сведений субъекта (адрес регистрации, адрес проживания, номер телефона, ФИО, сам паспорт);
уступку права требования (передача долга коллекторам);
вынесение решения суда о взыскании долга;
признание заёмщика банкротом;
внесение записи о самозапрете или его снятии и т.д.
По сути, любые действия, влияющие на кредитные обязательства, находят отражение в кредитной истории. Это включает даже доход, поскольку он используется для расчёта ПДН, который также отражается в КИ. Набор данных также определяет 218-ФЗ.
Роль кредиторов в обновлении информации
Кредиторы играют ключевую роль в поддержании актуальности кредитной истории. Они обязаны передавать сведения в БКИ без согласия заёмщика, поскольку это является их законной обязанностью. Именно от оперативности и точности передачи данных кредитором зависит, как часто обновляется кредитная история и насколько своевременно информация о платежах, погашении или просрочках попадает в систему. Это обеспечивает прозрачность и достоверность кредитных данных, что важно как для заёмщиков, так и для потенциальных кредиторов.
Правда, как видно из описания механизма обновления, процесс во многом ручной. Это значит, что данные могут поступать с ошибками. Но об этом в другой раз.
Сколько лет хранится кредитная история
Срок хранения записей в кредитной истории
Каждая запись в кредитной истории имеет определённый срок хранения, который составляет 7 лет с даты её последнего обновления. Такой срок установился с 1 января 2022 года, ранее он был равен 10 годам. Причём срок считается не для всей кредитной истории целиком, а для каждой отдельной записи — например, по конкретному кредиту или займу. Отсчёт идёт от даты последнего изменения этой записи.
Это означает, что информация о вашем кредите, платежах, просрочках и других значимых событиях будет храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение этого периода. Теперь лишний раз задумаешься о том, что стоит поставить себе два напоминания о платеже, чтобы потом не жить 7 лет с просрочкой.
Обнуление данных по истечении срока
По истечении установленного 7-летнего срока хранения данные в кредитной истории автоматически удаляются, или как говорят, «обнуляются». Этот процесс предусмотрен законодательством для того, чтобы устаревшая информация не влияла на текущий кредитный рейтинг заёмщика и не препятствовала получению новых кредитов. Обнуление данных в бюро кредитных историй является важным механизмом, который позволяет субъектам кредитной истории «начать с чистого листа» после длительного периода без новых записей.
Правда, есть нюансы.
Как влияет активность кредита на срок хранения
Активность кредита оказывает существенное влияние на срок хранения записей в кредитной истории. Если кредит является активным, записи о нём регулярно обновляются при каждом платеже, изменении условий или другом событии, и 7-летний срок хранения отсчитывается заново с даты последнего обновления. Даже после полного погашения кредита запись о нём остаётся в истории ещё 7 лет после последнего обновления, то есть факта погашения. Это подчёркивает, что кредитная история полностью отражает не только текущие, но и прошлые финансовые обязательства заёмщика.
То есть когда кредитная история полностью аннулируется?
Получается, что последние данные в БКИ о текущем состоянии кредитной истории уйдут через 7 лет после закрытия последнего открытого на сегодня кредита. А данные субъекта кредитной истории сохранятся и дальше. Активными действиями кредитную историю обнулять не получится, только улучшать.
Что делать при проблемах с обновлением данных
Если вы столкнулись с ситуацией, когда данные в вашей кредитной истории не обновились, отображаются некорректно или полностью отсутствуют, необходимо предпринять ряд действий. Отсутствие своевременного обновления информации может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге и осложнить получение новых кредитов. Важно оперативно реагировать на такие несоответствия, чтобы ваша кредитная история полностью отражала актуальное положение дел.
Обращение в финансовую организацию
В случае обнаружения ошибочных или неактуальных сведений в кредитной истории, первый шаг — это прямое обращение в финансовую организацию, которая является источником этих данных. Кредитор обязан проверять и корректировать информацию, переданную в бюро кредитных историй. Это может быть:
Банк, выдавший заём.
Микрофинансовая организация, выдавшая заём.
Подготовьте подробное описание проблемы и предоставьте подтверждающие документы, чтобы ускорить процесс исправления.
Заявление в бюро кредитных историй
Если обращение к кредитору не принесло желаемого результата или вы предпочитаете действовать через ФинЗдрав, направьте заявление непосредственно в бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй обязано проверить полученные данные в течение 20 рабочих дней, из которых 10 дней отводится на формирование запроса кредитору и ещё 10 дней на исправление. Это позволяет оперативно устранить несоответствия и обеспечить, чтобы ваша кредитная история хранилась корректно.
Где проверять кредитную историю
Если ваш кредит вообще не отображается в кредитной истории, возможно, банк сотрудничает с другим БКИ. Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) или на портал Госуслуг. Многим на Госуслугах это сделать легче.
Такой запрос позволит определить все БКИ, где есть записи о вас, и запросить необходимые данные для проверки. Ведь нужно знать, где и сколько хранится кредитная история.
Проверка кредитной истории
Регулярная проверка кредитной истории является залогом финансовой безопасности и контроля над собственными данными. От того, насколько часто обновляется кредитная история и какие данные в ней отражаются, зависит ваш кредитный рейтинг и возможность получения выгодных предложений по кредитам. Это важная процедура, которая позволяет своевременно выявлять ошибки и предпринимать необходимые действия.
Как посмотреть свою кредитную историю
Посмотреть свою кредитную историю можно несколькими способами. Два раза в год каждый заёмщик имеет право запросить её бесплатно в каждом бюро кредитных историй, где хранится его информация. Для получения полного представления о своей кредитной истории необходимо запрашивать её во всех БКИ, где она ведётся.
Что делать с плохой кредитной историей
Если ваша кредитная история имеет негативные записи, например, из-за просрочек платежей или большого количества запросов, её можно улучшить. Регулярные и своевременные платежи по текущим кредитам, погашение мелких задолженностей и избегание новых просрочек способствуют восстановлению кредитного рейтинга. Со временем плохая кредитная история восстанавливается, поскольку негативные записи обнуляются по истечении 7 лет.
Тут важно не собирать в течение этого времени нового негатива в новых кредитах.
Об обновлении кредитной истории кратко
Теперь вы знаете, сколько хранится кредитная история и как часто обновляются данные в ней. Понимаете вы и как она обнуляется.