Многие опасаются, что финансовые проблемы близких могут негативно сказаться на их собственной способности получить кредит. Что невыплата кредита родственником или даже банкротство записываются в кредитную историю прочих членов семьи.
Давайте разберёмся, что такое кредитная история, как она формируется, и могут ли долги родственников действительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Что такое кредитная история (КИ)?
Определение и значение кредитной истории
Кредитная история — это информация о вашей финансовой дисциплине как заёмщика. Это досье, где фиксируются все ваши взаимодействия с банками и другими кредитными организациями.
В кредитных отчётах содержится множество персональных данных: информация о взятых вами кредитах, сроках и суммах платежей, наличии просрочек, а также о запросах на выдачу кредита. Эта информация хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ).
Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность получить новые кредиты, автокредиты или ипотеку. Кроме того, банки могут предлагать более выгодные условия, например, не требовать залог.
Как формируется кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это числовое выражение вашей кредитной истории, которое рассчитывается на основе информации из БКИ. Он отражает вашу надёжность как заёмщика. В недавней статье мы подробно писали, что может послужить причиной его снижения.
При формировании кредитного рейтинга учитывается множество факторов: своевременность внесения платежей по кредиту, количество и типы взятых кредитов, наличие непогашенных задолженностей, а также длительность вашей кредитной истории.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше доверия к вам со стороны кредиторов, и тем более выгодно вы сможете взять кредит. Это не случайность, а следствие того, как определяет кредитный рейтинг Банк России.
Роль банков в оценке кредитной истории
Банки, МФО и другие финансовые учреждения являются основными источниками данных для формирования кредитной истории, а также её основными пользователями. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк запрашивает вашу кредитную историю из кредитных бюро. На основе этой информации, а также внутренних критериев оценки рисков, банк принимает решение о выдаче кредита.
Если ваша кредитная история содержит регулярные просрочки или высокую долговую нагрузку, банк может отказать в выдаче кредита или предложить менее выгодные условия.
Хорошо, про вас понятно, а как быть с родителями и другими родственниками?
Влияет ли кредитная история родственников на вашу?
Родственники влияют на КИ только косвенно
Кредитная история в России формируется в отношении конкретного субъекта — физического или юридического лица. Так это сформулировано в статье 4 218-ФЗ. Ваша кредитная история настолько независима, что даже в специальном письме Банка России указано, что информация о судебных делах в отношении поручителя не отражается в кредитной истории заёмщика и наоборот. То есть ваша кредитная история действительно только ваша.
Плохая кредитная история родителя сама по себе не становится частью кредитной истории ребёнка и не переносит на него кредитный рейтинг. В БКИ отражаются сведения о собственных обязательствах человека: кредитах, займах, поручительствах, задолженности, просрочках и других случаях, предусмотренных законом.
Исключения здесь возникают не из факта родства, а из участия самого человека в обязательстве — например, если он стал созаёмщиком, поручителем или принял наследство с долгами. То есть обязательство ещё нужно явно на себя принять.
Примеры влияния плохой финансовой дисциплины родственников
Хотя прямая передача кредитного рейтинга невозможна, существуют косвенные сценарии, когда просрочки по кредитам родственника могут оказать влияние на вашу финансовую жизнь. Например, если вы выступали созаёмщиком или поручителем по кредиту, взятому вашим родственником, вы несёте солидарную ответственность по этому договору. В этом случае, если родственник перестанет платить по кредиту, банк вправе требовать погашения задолженности с вас, что негативно скажется на вашей кредитной истории и может значительно ухудшить ваш кредитный рейтинг.
Ещё есть один особый случай — вступление в наследство. Российское законодательство определяет в качестве объектов наследования не только имущество, но и долги умершего. Ниже мы разберёмся в каждом случае в деталях. А пока рассмотрим ещё один возможный способ.
Может ли ваша заявка на кредит привести к запросу КИ родственника
Банки при принятии решений о выдаче кредита учитывают куда больше факторов, чем описано в кредитных историях. Это и пол с возрастом, и семейное положение, наличие детей, место работы, наличие имущества и многое другое. Почему бы при рассмотрении заявки не учесть также и кредитные истории родственников?
В общем случае они просто не могут этого сделать. Пункт 9 статьи 6 218-ФЗ гласит:
Кредитный отчёт предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории.
То есть, если родственник никогда не давал своего согласия на запрос кредитной истории в этом конкретном банке, то и получить её банк по закону не может. А если давал?
Теоретически банк может запросить кредитную историю родственника. В 2019 году на рынке обсуждались и тестировались сервисы оценки заёмщика по кредитному поведению его ближайшего окружения. Однако свежих публичных подтверждений, что банки сейчас массово запрашивают полные кредитные истории родственников для скоринга другого человека, нет. Кроме того, согласие имеет ограниченный срок действия, так что пользоваться им бесконечно не получится.
То есть даже и таким образом кредитная история родственника вряд ли влияет на возможность получения кредита вами.
Три способа влияния родственников на вашу кредитную историю
В предыдущем разделе мы рассмотрели три возможных вида влияния родственников на вашу кредитную историю:
- Созаём,
- Поручительство,
- Наследование.
Разберём каждый из них в деталях.
Как созаём с родственником может повлиять на кредитную историю
Созаём — первый из случаев, когда кредит родственника действительно влияет и на вас. Но причина здесь не в родстве, а в том, что вы сами становитесь участником кредитного обязательства.
Например, если сын вместе с отцом оформляет ипотеку или крупный потребительский кредит, банк может рассматривать обоих как должников по договору. В кредитной истории созаёмщика отражается информация по общему кредиту: сумма обязательства, график платежей, фактическое исполнение, задолженность и возможные просрочки.
Если платежи вносятся вовремя, такой кредит может выглядеть как положительный опыт обслуживания долга. Но если основной заёмщик перестаёт выполнять обязательства по внесению платежей, у него возникает просроченная задолженность, то просрочка появится и в кредитной истории созаёмщика. Для банка обычно не важно, кто именно внутри семьи должен был фактически вносить деньги: если обязательство солидарное, кредитор вправе требовать погашения как со всех должников вместе, так и с любого из них отдельно.
Созаём влияет и без просрочек. Текущий общий кредит может учитываться при оценке долговой нагрузки: банк видит, что у человека уже есть действующее обязательство, и может осторожнее оценивать новую заявку. Поэтому соглашаться на роль созаёмщика стоит только тогда, когда вы готовы нести ответственность за весь кредит, а не только «помочь родственнику с одобрением».
Как поручительство за родственника может повлиять на кредитную историю
Поручительство — ещё один случай, когда кредит родственника может затронуть вашу кредитную историю. Но, как и при созаёме, причина не в самом родстве, а в том, что вы сами подписали договор и приняли на себя ответственность перед банком.
Поручитель не берёт кредит вместе с заёмщиком, как созаёмщик. Но он ручается за исполнение обязательства: если конкретному заёмщику не удастся обслуживать долг, банк сможет предъявить требования уже к поручителю. По общему правилу должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если договором или законом не предусмотрен другой порядок.
Сам факт поручительства отражается в кредитной истории поручителя. Пока у заёмщика всё хорошо, в кредитной истории сведения о нём отображаются в ограниченном объёме. И объём этой информации выглядит недостаточным, чтобы как-то испортить кредитный рейтинг. Например, нет информации о просрочках и наличии задолженности.
Когда заёмщик теряет способность выполнять обязательство, оно переходит к поручителю. И вот тогда оно уже полностью отразится в кредитной истории поручителя. Стоит отметить, что переходит оно не простым копированием, ведь это может резко подорвать даже хорошую кредитную историю. Например, если заёмщик допустил просрочку в 90 дней, то она не объявится в один прекрасный день в истории поручителя. Но вот долг объявится. Поручителю теперь следует оплатить долг, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Поручительство также не стоит воспринимать как формальную помощь родственнику «для одобрения кредита». Для банка поручитель — это человек, с которого можно требовать погашения долга, если основной заёмщик не справится.
Как наследование долгов может повлиять на кредитную историю
Наконец-то случай, когда родство действительно важно. Долги родителей не переходят к детям автоматически при жизни родителей. Но после смерти самого заёмщика ситуация меняется: если ребёнок принимает наследство, он принимает не только имущество, но и долги наследодателя.
При этом ответственность ограничена стоимостью полученного наследства. Если наследство стоит меньше долга, наследник не должен платить разницу за счёт всего своего имущества.
Если размер предполагаемой для вас доли наследства составляет 500 000 ₽, но завещанный долг составляет 1 000 000 ₽, то превышение в 500 000 ₽ с вас потребовать не могут.
Важно отличать наследование долга от наследования кредитной истории. Плохая кредитная история родителя не переписывается на ребёнка: прежние просрочки остаются в кредитной истории самого наследодателя. Риск для ребёнка возникает позже — если он принял наследство и крупные кредиты, стал обязанным урегулировать долг и сам не исполняет это обязательство.
Отдельно стоит учитывать штрафы и пени. С 1 сентября 2025 года по потребительским кредитам и займам кредитор не вправе начислять неустойку, штрафы и пени после смерти заёмщика до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Это можно назвать защитным периодом для наследников, но не полным "иммунитетом": основной долг и обычные проценты сохранятся.
С 24 ноября 2025 года нотариус обязан проверять сведения о кредитной истории наследодателя через Центральный каталог кредитных историй и сообщать наследникам о наличии или отсутствии неисполненных долговых обязательств. Это помогает наследникам заранее оценить, что выгоднее: принять наследство вместе с долгами или отказаться от него.
Если вы очень ответственны, то эта информация для вас. Важно быть осторожным с платежами по кредиту умершего родственника до оформления наследства. В соответствии со статьёй 1153 ГК РФ оплата наследником долгов наследодателя за свой счёт может рассматриваться как действие, свидетельствующее о фактическом принятии наследства.
Поэтому если человек ещё не решил, принимать наследство или отказаться от него, не стоит автоматически вносить платежи по кредиту умершего «на всякий случай». Сначала лучше выяснить состав наследства и долгов через нотариуса, проверить наличие страховки по кредиту и понять, не окажется ли долгов больше, чем имущества.
Кстати, страхование жизни и здоровья — это то, что может погасить кредит в случае смерти родителя и оставить детей только с наследством и без долгов. То есть, обеспечить им более надёжное финансовое будущее.
После рассмотрения всех трёх видов влияния родственников на кредитную историю можно подтвердить написанное ранее: влияние родственников не может случиться без действий самого субъекта кредитной истории.
Как защитить свою кредитную историю
Хотя мы и выяснили ранее, что без вашего ведома родственники не могут испортить вам кредитную историю, нельзя сказать, что проблем с ней не осталось. Но здесь о них мы писать не будем, статья и так получилась достаточно внушительная. Посмотрите лучше статью «Почему упал кредитный рейтинг?», если вам хочется подробнее разобраться в вопросе, а также научиться поддерживать достоверность данных в КИ. Там и про то, что кредитную историю хорошо бы регулярно проверять, и про многое другое.
Самостоятельно разобраться в отчётах бюро кредитных историй достаточно непросто. Для облегчения этой задачи специалисты ФинЗдрава создали ФинЗдрав.Скоринг. Он помогает взглянуть на свою кредитную историю глазами банка.
Заключение
Плохая кредитная история родителей сама по себе не портит кредитную историю детей. В России кредитная история формируется индивидуально: в ней отражаются обязательства конкретного человека, а не финансовые ошибки его родственников.
Но это не значит, что долги родителей никак не могут повлиять на финансовую жизнь ребёнка. Риски появляются там, где есть юридическая связь с обязательством: созаём, поручительство, принятие наследства с долгами, совместные кредиты или иные договоры, по которым человек сам становится ответственным перед банком.
Поэтому главный вопрос не в том, какая кредитная история у родственника, а в том, подписывали ли вы документы, принимали ли на себя обязательства и становились ли участником долга. Если такой связи нет, чужие просрочки не должны появиться в вашей кредитной истории. Если связь есть, последствия зависят от условий договора, поведения заёмщика и того, как вы сами исполняете возникшее обязательство.
Перед тем как стать созаёмщиком или поручителем, стоит оценивать ситуацию так, будто кредит могут потребовать именно с вас. А при наследовании — сначала выяснить состав имущества и долгов, проверить наличие страховки и только потом принимать решение. Это помогает отделить чужие финансовые риски и проблемы от собственной кредитной истории.
